Con el euríbor en mínimos históricos: ¿Comprar o alquilar? Cinco claves para decidir
El indicador cotiza en tasa diaria por debajo del 1%, lo que en teoría abarataría las hipotecas. Sin embargo, hay que sumar otros gastos cuando se compra como la comunidad el pago del IBI
Al buscar una casa, decidirse entre la compra y el alquiler no es sencillo. Por un lado, el argumento más utilizado para rechazar el alquiler es que se 'tira el dinero' pero, por otro, pedir una hipoteca supone un gran desembolso inicial y también contraer una deuda de décadas. Sin contar, que los expertos siguen augurando más bajadas en el precio de los pisos.
Para tomar la decisión acertada en cualquier caso, es necesario tener en cuenta cinco cuestiones fundamentales:
¿Tenemos los ahorros necesarios para comprar?
En general, los bancos solo conceden un 80% de financiación para compra de vivienda, por lo que tendremos que pagar de nuestros ahorros el 20% restante más otro 10% para gastos de firma (impuestos, notaría, tasación...). Si no disponemos de ese 30% o encontramos una financiación 100%, nuestra única opción será el alquiler.
Ejemplo: Si la casa que queremos comprar cuesta 200.000 euros, necesitaremos unos ahorros de 60.000 euros o encontrar un banco que nos ofrezca una financiación muy alta o, directamente, una hipoteca 100%.
Conocer la diferencia entre coste y pago
Tanto para comprar como para alquilar, cada mes tendremos que realizar un pago. La diferencia es que, mientras todo el dinero del alquiler es a fondo perdido, una parte de la cuota hipotecaria revierte en que la casa termine siendo nuestra. Por eso, en el caso de la hipoteca, solo los intereses que nos cobra el banco por habernos prestado el dinero y los gastos de firma son considerados un coste.
Ejemplo: Queremos comparar el coste de comprar una casa de 200.000 euros con una hipoteca a 35 años con el coste total de 35 años de un alquiler de 600 euros mensuales. El coste del alquiler son 252.000 euros, que es igual a multiplicar la cuota por los meses (600 euros x 420 meses). Y el coste de compra es de 90.060 euros (20.000 euros de gastos de firma más 70.060 euros de intereses pagados en 35 años). En este caso es más barato comprar que alquilar.
¿Importa más el total o el mes a mes?
En la mayoría de casos, el dinero que se 'tira' comprando es menos que el de alquiler, pero eso no significa que comprar siempre sea lo mejor, sobre todo cuando nos detenemos a ver lo desembolsado cada mes. Una operación puede ser más rentable a la larga pero insostenible mes a mes.
Ejemplo: Si comparamos un alquiler de 500 euros con la compra de un piso de 200.000 euros, comprar será unos 77.000 euros más barato en total pero alquilar será 175 euros más barato al mes. Si nuestro equilibrio financiero doméstico depende de esos 175 euros mensuales, alquilar será nuestra mejor opción, a pesar de ser una operación más cara a largo plazo.
¿Qué hipoteca se puede conseguir?
No es lo mismo conseguir una financiación 100% que una al 80%, ya que los gastos de entrada serán muy diferentes. Y no es lo mismo pagar unos intereses del 3% que del 5%, ya que pueden suponer una diferencia de 200 o 300 euros en la cuota mensual. Por eso es necesario comparar el coste del alquiler con una oferta concreta real de hipoteca a nuestro alcance.
Además, es cierto que el euríbor está en mínimos, lo que hipotéticamente abarataría la hipoteca, sin embargo, los bancos ofrecen diferenciales cercanos al 2% y con suelos del 3%, lo que neutraliza la bajada. Parte del Euribor bajo pero también con el diferencial alto, que es igualmente actualidad.
¿Qué pasará con el Euribor?
En España, elegir entre estas dos opciones es más difícil que en otros países porque nuestras hipotecas son de interés variable. Eso significa que las cuotas suben y bajan con el Euribor, por lo que nunca será posible predecir cuánto nos costará exactamente la hipoteca en los próximos años. Tendremos que decidirnos entre compra y alquiler haciendo cálculos aproximados según nuestras previsiones o sacando media de las oscilaciones del índice en los últimos años.
Por otro lado, antes de decidirse por una u otra opción, habría que calcular qué pasaría si subiera el Euribor a niveles de 2008, cuando pasaba del 5% y ver si en ese caso sería posible pagar la cuota.
Otro punto a tener en cuenta es que cuando nos hacemos propietarios tenemos que pagar todos los meses el recibo de la comunidad de propietarios y la tasa de basuras y el IBI, algo que cuando alquilamos estamos exentos.
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